Conditionspour avoir un crédit en période d’essai : Les organismes de crédit étudieront votre dossier si à la fin de votre période d’essai vous êtes en CDI, et d’autre part si votre capacité d’emprunt le permet. En fait le crédit ne sera pas initialement accordé dans la période d’essai, mais cela s’apparente à faire une Uncrédit personnel peut constituer votre apport pour un prêt immobilier. Pour accorder un prêt qui servira à financer un projet immobilier, les banques exigent généralement un apport personnel à hauteur de 10 % au minimum du prix d’achat du bien convoité. Si vous ne disposez pas d’épargne suffisante ou vous n’arrivez pas à Commentobtenir un prêt perso sans CDI. Le CDD étant considéré comme une situation professionnelle temporaire, il est effectivement moins aisé d’obtenir un prêt lorsque l’on se trouve dans cette situation. Cependant, compte tenu de la généralisation de ce type de contrat (le CDD est le mode d’embauche le plus courant), les banques et les organismes bancaires ont dû Certes sans CDI il n’est pas facile d’obtenir un prêt immobilier. Pourtant il existe des cas de figures dans lesquels des personnes en CDD, en intérim ou des autoentrepreneurs peuvent prétendre accéder à la propriété. Le PAS, Prêt à l’Accession Sociale, a déjà permis à de nombreux foyers sans CDI d’acheter un logement. Les Prêts à Taux Zéro et les aides de la CAF peuvent Contrairementaux idées reçues, il est possible d’avoir un crédit immobilier sans Contrat à durée indéterminée (CDI). Les établissements prêteurs peuvent considérer d’autres critères de taille en dehors du CDI, juger de la solvabilité d’un emprunteur h0N5dkM. 12% des recrutés sont CDD mais seulement 1,2 % des emprunteurs En 2020, comme on pouvait le pressentir dans le contexte de durcissement des conditions d’octroi de crédit en lien avec les recommandations du HCSF, la part des emprunteurs en CDD, a encore régressé chez Vousfinancer, seul 1,2 % des emprunteurs étaient en CDD en 2020 contre 1,3 % en 2019 et 1,7 % en 2017. Un chiffre bien loin de la réalité du marché du travail en France puisque 87 % des embauches se font en CDD. Et même si au total seuls 12 % des employés en France sont en CDD, ils sont sous représentés parmi les emprunteurs en raison de deux freins majeurs pour les banques 85 % des CDD sont signés sur des durées inférieures à un mois contre 57 % en 1998, et seuls 1 CDD sur 5 devient un CDI au bout d’un an contre un sur 2 en 1982 source France Stratégie. Pour emprunter à deux, mieux vaut avoir un conjoint en CDI Paradoxalement, alors que les taux n’ont cessé de baisser ces dernières années, l’accès au crédit des CDD s’est dégradé, en particulier depuis 2 ans. Les taux historiquement bas ne permettant pas de couvrir le coût du risque, ils pénalisent finalement ceux qui voudraient emprunter avec un dossier hors norme’… En outre, en 2020, la crise sanitaire a davantage touché tout un pan de l’économie – le tourisme, la restauration ou l’évènementiel – très employeur de CDD, ce qui rend ce type d’emprunteur fragilisé encore plus risqué pour les banques actuellement », analyse Julie Bachet, directrice générale du courtier Vousfinancer. Lorsqu’il y a deux emprunteurs, la part des CDD est légèrement plus élevée chez les co-emprunteurs qui bénéficient du fait qu’ils empruntent avec une personne en CDI. Ainsi 3,2 % des co-emprunteurs sont en CDD 79 % sont tout de même en CDI, un chiffre également en baisse 4,90 % en 2018. Les prêts accordés à deux CDD sont quasiment une exception, puisque 0,2 % des emprunteurs seulement sont concernés ! Crédit immobilier Zoom sur les CDI au chômage partiel Il est possible de financer des emprunteurs au chômage partiel, au cas par cas, s’ils ont de l’ancienneté professionnelle et de l’épargne de précaution mais cela dépend aussi du secteur d’activité dans lequel ils travaillent. Si c’est dans un secteur très touché par la crise, la banque refusera. En outre, les banques essaient de déceler s’il s’agit d’un chômage partiel temporaire ou si cela traduit une réelle difficulté financière de l’entreprise , explique Sandrine Allonier, directrice des études de Vousfinancer. Cela varie aussi beaucoup d’une banque à l’autre. Certaines acceptent quand même de prendre le salaire à taux plein si l’emprunteur a suffisamment d’ancienneté, alors que d’autres tiennent compte de la baisse de revenus liée au chômage partiel. D’autres encore demandent que l’emprunteur ne soit plus au chômage partiel depuis au moins un mois au moment de la demande de crédit pour l’accorder… Dans le contexte économique actuel, les banques ont plus que jamais besoin d’avoir de la visibilité sur la pérennité et la régularité des revenus qui permettront à l’emprunteur de rembourser son crédit. C’est pourquoi elles sont très attentives au secteur d’activité, mais aussi à l’employabilité de l’emprunteur c’est-à-dire sa capacité à retrouver rapidement un emploi dans sa branche ou son domaine de compétence. Actuellement, être au chômage partiel peut être un frein pour certaines banques car se pose la question de l’avenir de l’emprunteur lorsque le dispositif de soutien du gouvernement prendra fin » complète Julie Bachet. Compliqué aussi l’accès au crédit des travailleurs non-salariés TNS Parmi les autres catégories minoritaires chez les emprunteurs, on trouve également les TNS travailleurs non-salariés auto-entrepreneurs, chef d’entreprise, artisans commerçants et professions libérales mieux représentés que les CDD, dès lors qu’ils ont 3 ans de bilan, avec un léger rebond 6 % des emprunteurs sont des indépendants, contre 5,1 % en 2019 et 6 % en 2018, alors que les retraités ont diminué 2 % des emprunteurs seuls, contre 3,3 % en 2019. Cette hausse des TNS peut s’expliquer par le fait que les professions libérales – médicales notamment – qui n’ont pas ces difficultés à emprunter, ont été plus nombreuses à le faire… Difficiles de financer les profils hors CDI, mais pas impossible ! 63 % des courtiers Vousfinancer ont le sentiment qu’en 2021, dans le contexte actuel, les banques sont encore plus réticentes à financer des profils hors CDI » que ces dernières années. 27 % jugent qu’il n’y a pas dévolution et que c’est aussi compliqué qu’avant. Seuls 10 % trouvent qu’en ce début d’année, les banques acceptent de financer quelques-uns de ces profils, sous conditions. S’il est globalement jugé plus compliqué de financer cette année les profils hors CDI », il existe toutefois des différences importantes le statut des emprunteurs. Selon les agences Vousfinancer, les créateurs d’entreprise 27 % des réponses, les intermittents du spectacle 21 % et les auto-entrepreneurs à égalité avec les CDD 19 %, sont les dossiers les plus complexes à financer actuellement Il était déjà compliqué de financer les créateurs d’entreprises ces dernières années, car, les banques demandent 3 ans de bilan, mais dans le contexte actuel d’incertitudes économiques, dans certains secteurs comme l’événementiel, le tourisme, la restauration, c’est l’ensemble des entrepreneurs, même avec un historique, qu’on ne parvient plus à financer… Le mieux dans ces cas-là est souvent de s’adresser à la banque qui détient les comptes professionnels car elle connait mieux le profil de son client et la gestion qu’il fait de ses comptes et sera davantage encline à le financer », explique Sandrine Allonier. Près de la moitié des agences 46 % disent avoir eu des refus des banques sur ces profils contre 31 % des répondants en 2019. A l’inverse, seuls 6 % des agences déclarent avoir réussi à financer plusieurs fois ces profils cette année contre 10 % en 2019… Elles sont un peu moins d’un tiers à y parvenir de façon exceptionnelle, un chiffre stable ! En tant que courtier, nous avons identifié les banques les plus enclines à financer certains profils d’emprunteurs hors CDI’ en fonction de leurs spécificités. Certains établissements sont par exemple plus spécialisés dans les intermittents du spectacle, d’autres ont l’habitude d’analyser les dossiers des entrepreneurs, ce qui facilite l’obtention d’un crédit pour ces profils. En outre, le fait que nous leur amenions en parallèle des volumes de dossiers plus classiques et de qualité nous aide souvent à obtenir un accord sur un profil plus compliqué… C’est aussi cela l’avantage de passer par un courtier », conclut Julie Bachet. Les chiffres ci-dessus émanent d’une études réalisées par le courtier en crédit VousFinancer auprès de ses agences pour avoir leur retour sur les financements de dossiers hors CDI en 2021. L’étude a étude menée du 5 au 10 mars 2021 auprès des 185 agences Vousfinancer. Il est possible d’obtenir un rachat de crédits pour un ménage constitué d’un CDI et d’un CDD, voici les conditions d’accès à ce financement. Faire racheter ses crédits avec un CDI et un CDD Un emprunteur seul sans CDI ne peut espérer avoir un regroupement de ses crédits et donc réduire ses mensualités. Dans son cas de figure, il doit y avoir dans le ménage un emprunteur avec un contrat de CDI ou de titulaire au sein de la fonction publique. C’est une condition obligatoire pour que les prêteurs acceptent le financement. Certains CDD vont entrer dans le projet suivant leur situation, c’est souvent le cas en ce qui concerne les agents contractuels de la fonction publique ou assimilés, leur profession est apparentée à un CDI, ce qui rend le dossier plus accessible. Estimer le financement en ligne Chaque situation est unique et nécessite une étude approfondie, elle est entièrement gratuite et sans engagement. Cette simulation permet de savoir rapidement si le projet est réalisable pour un CDI et un CDD, il suffit de compléter le formulaire puis de le valider. Il est important de sonder plusieurs établissements de crédits car une banque peut très bien refuser le dossier alors qu’un intermédiaire de banque trouvera une solution par un autre établissement de crédit. SIMULATION RACHAT DE CREDIT Simulation gratuite & sans engagement Le monde change et les méthodes de travail aussi. En CDD, en intérim, en indépendant, en intermittent, en libéral, les modes de travail se diversifient 86 % des embauches se font actuellement en CDD. Mais les banques s'adaptent-elles à ces nouveaux changements pour accorder un crédit immobilier ? Peut-on faire un crédit immobilier lorsque l'on n'a pas le sacro saint CDI ? A quel taux ? Règle numéro 1 avoir un dossier en béton Bien souvent, les banques sont frileuses pour accorder des prêts à un acheteur immobilier qui n'est pas en situation de CDI. En effet, le remboursement sur le long terme est plus difficile à évaluer pour ces types de contrat. S'il est, à priori, compliqué de faire un achat immobilier lorsqu’on est intérimaire, autoentrepreneur, libéral ou en CDD, des solutions existent néanmoins. Votre mission principale va être de convaincre la banque de votre bonne foi et de votre rentabilité. Armez-vous de votre plus beau sourire, d'une grande perspicacité et surtout d'un dossier béton attestant de revenus stables durant une longue période 3 ans pour les entrepreneurs et les contrats CDD, 2 ans pour les professions libérales et 18 mois pour les intérimaires en moyenne. Vos revenus doivent être réguliers et relativement élevés. On vous le répète, tout l'enjeu réside dans le fait de convaincre la banque que vous êtes solvable. Règle numéro 2 avoir un apport conséquent Deuxième chose qui pourrait faire pencher la balance en votre faveur pour obtenir un crédit immobilier avoir un apport conséquent. En effet, ils demandent de manière générale 10% du montant de votre bien immobilier ainsi que les frais de notaire. Avoir un apport important montrera que vous gagnez votre vie, mais également que vous savez gérer votre argent. Règle numéro 3 avoir un garant Si cela vous est possible, ajouter un garant peut être un avantage dans votre projet pour obtenir un taux intéressant. Attention cependant, votre garant doit être également solvable. Règle numéro 4 emprunter en couple Une autre solution pour aider la banque à vous accorder un crédit est de faire cette démarche en couple. En effet, la demande de crédit s’analyse différemment si le couple présente un CDD et un CDI. Le montant de remboursement mensuel est donc plus sécurisé et le taux peut être bien plus intéressant pour vous. Règle numéro 5 être informé Vous l'aurez compris, le crédit, lorsque l'on n'a pas de contrat à durée indéterminée est difficile à obtenir mais pas impossible. A force de persuasion et de dossier bien construit, vous obtiendrez un crédit. Sachez également que votre taux risque d’être légèrement supérieur à celui d’un emprunteur lambda entre 0,2 et 0,3 %. Mais n'est-ce pas le prix à payer pour devenir propriétaire et avoir le logement de vos rêves ? Si la meilleure solution pour emprunter reste le CDI, vous pouvez, à force de persuasion et de preuves, convaincre les banques de vous accorder un crédit même si votre contrat de travail est différent. Auto-entrepreneur un statut connu par les banques Ces dernières années, les profils d’auto-entrepreneurs et de micro-entrepreneurs se sont multipliés. Même si ces profils peuvent être perçus comme plus risqués, il est tout à fait possible d’obtenir un prêt immobilier lorsque l’on est travailleur indépendant, sous certaines tous les emprunteurs et futurs accédants à la propriété, l’auto entrepreneur doit justifier de finances stables et solides et de garanties plus ou moins importantes. Rassurez votre établissement bancaire sur votre solidité financière Afin de rassurer votre banquier, il faut soigner votre profil et votre dossier. En tant que micro-entreprise, la première preuve de la crédibilité de votre dossier réside dans l’ancienneté de votre exercice. Il faut justifier d’au minimum 2 années d’exercice, le mieux serait encore de dépasser les 3 ans c’est à partir de ce seuil que l’on peut considérer avoir constitué une clientèle fidèle et régulière, synonyme de revenus aussi que les revenus d’un autoentrepreneur sont souvent assez bas la première et la seconde année et ne permettent pas d’obtenir un prêt immobilier dans la plupart des cas. Domaine d’activité et stratégie commerciale de votre AE Le domaine d’activité de votre microentreprise a également de l’importance certains secteurs sont en effet porteurs et actifs, comme la serrurerie, la plomberie ou la maçonnerie. D’autres secteurs plus concurrentiels et ou saisonniers auront au contraire un impact négatif sur un dossier. Vous êtes créateur d’entreprise, vous connaissez mieux que quiconque votre secteur alors montrez-le et préparez vos arguments ! Reste maintenant à rassurer l’établissement prêteur sur la bonne santé de votre affaire ! Présentez un bilan financier positif sur au moins deux ans Un bilan positif, cela semble logiquement indispensable comment un banquier pourrait prêter de l’argent à un auto entrepreneur qui ne parvient pas à générer de revenus réguliers ? Outre cet aspect, il faut également présenter une activité croissante ou du moins des pistes d’évolution prometteuses. L’indépendant, qui n’a pas de fiche de salaire, présente en lieu et place ses bilans. Il lui est d’autre part conseillé de prouver qu’il est toujours en quête d’évolutions pour améliorer et optimiser les rendements de son auto entreprise et surtout son chiffre d’affaires. Votre activité d’auto-entrepreneur vous oblige donc à justifier toutes vos rentrées d’argent et notamment vos marges. L’observation de vos bilans va offrir de nombreux indices à votre banquier, qui notera surtout vos éventuels découverts professionnels et des dépenses importantes si elles existent. Il y a fort à parier que l’établissement bancaire vous demande quelques explications à propos de telle ou telle dépense importante, et ce afin de bien cerner votre gestion financière par rapport à votre statut d’entrepreneur indépendant. Pour un micro entrepreneur, l’apport s’avère quasi indispensable Si certains salariés en CDI ainsi que les salariés de la fonction publique peuvent espérer contracter un prêt immobilier sans apport ou avec un apport minime cela s’avère plus difficile lorsqu’il s’agit d’un auto entrepreneur. Votre apport signifie en fait que vous avez une capacité à épargner et cela peut définitivement rassurer les établissements prêteurs. De plus, pour l’établissement bancaire, l’apport personnel réduit drastiquement les risques de perte financière. Un micro entrepreneur, profil à risque », peut donc contrebalancer la prise de risque du banquier grâce à un apport personnel important il faut en effet tabler sur un apport d’au moins 10% du prix du bien lors de votre demande de prêt. Emprunter sans apport est en effet plus difficile pour les auto-entrepreneurs. Avis d’imposition et relevés de comptes bancaires En plus des bilans de sa micro-entreprise, vous devrez également fournir à votre établissement prêteur vos derniers avis d’impositions et trois à six relevés bancaires. Ces documents permettent à la banque d’aller plus loin dans ses observations, notamment en ce qui concerne la gestion de vos finances personnelles et non celles de votre entreprise par rapport à vos revenus réels. Ne jamais être à découvert, avoir une capacité d’épargne, ne pas cumuler les crédits à la consommation… sont donc autant d’indices positifs. Microentreprise les garanties à faire valoir pour son crédit immobilier Vous l’aurez compris pour l’établissement bancaire, l’auto entrepreneur présente un profil à risques. La peur de votre établissement bancaire est simple que vos revenus chutent d’un coup et que vous ne soyez plus en capacité de rembourser votre emprunt. Pour couvrir ce risque, vous devez donc fournir des garanties supplémentaires et parfois contracter une assurance crédit plus onéreuse que la moyenne. Un co-emprunteur en CDI ? Emprunter à deux peut être un excellent moyen de réduire ce risque » lié votre activité d’auto entrepreneur. Si votre conjoint ou conjointe est salarié en CDI, c’est un élément très positif sur lequel se reposer. Il s’agit en effet de revenus stables et réguliers, par opposition à la micro-entreprise et ses rentrées d’argent fluctuantes. La garantie de l’assurance emprunteur Contracter une garantie emprunteur ou assurance emprunteur sera un passage obligé cette assurance couvre l’emprunteur en cas de perte d’autonomie totale voire partielle, selon les contrats ou de décès. Mais l’assurance-crédit est exigée par la banque pour tout profil d’emprunteur. Hypothéquer un bien immobilier Si vous êtes en quête d’un prêt immobilier et que vous possédez déjà un logement, la banque pourra vous proposer une hypothèque dudit bien c’est une garantie très solide, mais qui n’est pas sans risques pour l’emprunteur. En effet, si vous ne pouvez plus soutenir les échéances de votre prêt, le bien hypothéqué pourra être vendu pour rembourser la banque. Le gage de nantissement Autre procédé pour garantir » une dette le nantissement ou le gage d’un bien non immobilier. Cela ressemble quelque peu à l’hypothèque si vous ne parvenez pas à payer vos échéances, le gage donne le droit à la banque de vendre le ou les biens non mobiliers en question voiture, bijoux, etc pour payer le remboursement. Dernier point n’oubliez pas qu’en tant qu’auto entrepreneur, vos biens personnels ne sont pas dissociés de ceux de votre entreprise. En contractant un crédit immobilier, vous devenez bien entendu responsable de vos dettes et ce au regard de vos biens personnels. Ace Crédit a l’habitude de traiter des demandes de prêt immobilier pour des autoentrepreneurs. N’hésitez pas à effectuer une demande de crédit en ligne c’est rapide et gratuit ! Notre expertise et notre réseau de partenaires nous permettent de vous proposer les meilleurs taux et les meilleures conditions sur le marché. Profitez des taux bas pour acheter un appartement». C’est le message qui vous est sans doute revenu plusieurs fois aux oreilles ces derniers mois. Encore faut-il trouver le bien qui vous convienne et arriver à décrocher un crédit. Car, face à l’accès à la propriété, tout le monde n’est pas logé à la même enseigne. Et notamment ceux qui ne peuvent pas justifier d’une stabilité professionnelle. Pour faire simple, sachez que si vous êtes en CDD, vous n’avez que peu de chances de pouvoir obtenir un pourtant, 86% des embauches se font par ce biais, selon la DARES, la Direction de l’animation de la recherche, des études et des statistiques. Par définition, un CDD est un contrat qui prendra fin dans quelques mois alors que la durée initiale d’un crédit est de 20 ans et dix mois en moyenne. Et ce, pour une durée de remboursement effective de sept à dix ans. Dans ces conditions, on comprend qu’il soit difficile d’emprunter à long terme avec une visibilité à court terme seulement sur ses revenus», explique Jérôme Robin, président de courtier en crédits immobiliers. Depuis début 2016, seuls 3,5 % des clients de Vousfinancer ont d’ailleurs emprunté avec un CDD, et pour la plupart en tant que co-emprunteur…Pourtant, la porte n’est pas complètement fermée aux contrats à durée déterminée. Il existe une possibilité pour que votre banque accepte votre demande de crédit que votre conjoint soit en CDI. Le prêteur sera alors rassuré sur votre capacité à rembourser vos mensualités. Si votre CDD est récent, seuls les revenus du conjoint en CDI seront pris en compte pour le calcul du taux d’endettement et de la mensualité. Il sera alors le seul emprunteur. Ce qui réduit la capacité d’emprunt du couple ou implique d’accroître la durée du emprunter à deux, il faut généralement que le titulaire du CDD en ait déjà plusieurs derrière lui. Ceux qui sont en CDD depuis plus de 2 ans sont en effet mieux considérés que les autres par les banques. Les revenus du CDD peuvent être pris en compte car ils sont considérés comme récurrents», précise Sandrine Allonier chez aussi, messieurs-dames les célibataires qui travaillez en CDD, que pour avoir la meilleure chance d’obtenir un prêt immobilier, il vous faut soit travailler dans la fonction publique d’Etat, territoriale, hospitalière y compris les vacataires et contractuels, soit exercer vos talents dans un secteur d’activité qui fonctionne essentiellement grâce aux vous ne répondez à aucun de ces critères, il faudra vous armer de patience et faire vos preuves dans la durée. Autant dire, montrer votre capacité à bien gérer vos comptes, à épargner suffisamment d’argent chaque mois voire à rester un client fidèle... ou encore compter sur la caution de vos parents. Il sera plus facile parfois d’obtenir un crédit dans sa propre banque -ou dans celle de ses parents une fois que l’on a démontré sa capacité à être un bon client», poursuit Sandrine vous avez compris que l’accession à la propriété est plus que compliquée pour les CDD et que la réticence des banques reste forte. Dans un rapport que Le Figaro avait dévoilé il y a près de dix jours, un groupe d’experts et de professionnels de l’immobilier avaient proposé, pour faciliter l’accès au crédit des personnes en emplois précaires, de renforcer la part garantie par l’État via le Fonds de garantie d’accession sociale. Ou de diminuer les droits de vous avez réussi à persuader votre banque de vous accorder un crédit immobilier, malgré votre profil atypique», racontez nous comment vous avez convaincu votre banquier. Envoyez nous vos témoignages par mail à figaroimmobilier ou sur Twitter GuillaumeErrard.

peut on avoir un credit immobilier sans cdi